退休理財 避免七大錯誤
周方澄
March 04, 2012 06:00 AM | 1937 次
●很多人為了退休生活盡可能作萬全準備，一心一意想讓自己安享老年歲月，但還是容易一再重複相同的錯誤，如果不提防、避免，到頭來可能捉襟見肘、年紀一大把還在為錢所苦，不得不慎。
美聯社彙整多方專家意見後，列出退休後最容易重複犯下的錯誤。
第一點是，對金錢太過保守。定存、國債等等金融商品風險低，給人像避風港一樣的安全感，大受退休者歡迎；確實，這些項目假以時日保證會創造收益，但金額太小了，長期來看，賺得的錢根本敵不過通貨膨脹。時間愈長，愈能看出通膨力量之大，理財業者RBC Wealth Management 顧問菲勒德以郵資上漲提醒大家物價威力不容忽視，一封普通信郵資已由1981年的18分跳漲到目前的45分；為求因應，專家建議適量投資股市，合理的股票投資百分比是110或120減掉年齡，例如70歲的已退休者，投入股市的資金比例應該是40%或50%。
第二個常見失誤是推遲理財計畫。不少人自我提醒要為退休留老本以便安享晚年，但對於研擬理財計畫總是拖拖拉拉，等到垂垂老矣、腦筋不再靈光時才動手進行理財，效果大打折扣；因此專家建議，趁著還年輕時找專業顧問，就老年可能發生的景況預作理財規劃。
第三個失誤則是，對子女太過大方，相對讓自己老來財務吃緊。有些老年人即使自己的退休金不那麼充沛，還為子女支付第一棟房屋的頭期款，有些人則在好不容易拉拔自己孩子長大後，還替孫子孫女分擔大學學費，這樣的人認為替後代子孫留下財產非常重要。
專家認為，這是一種迷思，應該將自己的退休計畫擺在第一位，仔細算算手頭的資金有多少、退休後每年可以靠積蓄花多少錢？先把自己照顧好了，有餘力再幫助子女。
第四項失誤是課稅的遊戲規則不夠了解、導致付了太多稅。退休了理應較過去還在工作時少付稅，卻有不少人並沒有因此少付稅。
依規定，IRA退休帳戶裡的錢從70歲半起每年必須領出最低額，很多人以為，愈晚領愈好，卻不知道等到70歲才提領將付出大筆稅金，因為，愈是延遲提領，領出來的金額愈大，課稅稅基隨之墊高，所以不妨從60幾歲開始慢慢把錢領出來，分散每年需要課稅的金額。
此外，很多人不知道，在某些稅率低甚至免稅的州居住一定時日、進而變成當地居民可以省下一大筆稅，例如某人雖然在明尼蘇達州有個家、但一年當中有183天在某個低稅率的外州居住、符合成為當地居民的最低條件，那麼，便能夠享受外州的低稅率，這麼做有時每年可省下好幾千元稅金。
另一個節稅之道是擔任義工，只要身體和時間允許，不妨到某些機構當義工，報稅時出示擔任義工的花費收據，可以從收入中扣除。
第五個失誤是聽從朋友和家人的理財意見。退休的人對錢財多半很小心，不太願意花錢請專家打理財務，很容易以朋友與家人的意見為依據買賣房屋、規劃遺囑，這些意見並不專業，最好不要輕信。專家建議，每次從親朋好友圈裡聽到任何意見時，不妨多方搜集資料、交錯查證。
第六項是，許多人低估了醫療保健成本。富達投資公司統計，一對65歲的夫妻平均約需要23萬元支付退休後的醫藥費，但各項調查一再顯示，多數人對這項成本毫無準備。專家建議購買附加醫療保險Medigap，可補傳統退休保險Medicare的不足。也可考慮購買長期看護險。
第七個普遍失誤是，低估自己的壽命，以致於沒有準備足夠的退休金。對此，專家建議退休年齡到了可繼續工作、或者做計時工，確保老來生活安心。
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